上海2020年9月21日 /美通社/ -- 疫情带来的不确定性增加了公众对保险的关注。其实保险产品除了寿险、重疾险等保障生命和健康的意义和功效，很多寿险产品和年金险产品还具备分红的特点，不妨做个了解，在享有保险保障的同时，可以分享保险公司的经营成果。

相对于传统的保险产品，分红产品在中国市场现身时间不算长，2000年，中宏保险率先推出分红寿险保单后，一直受到市场的青睐。对于保单持有人来说一举两得，可以从保险公司经营成果中获得红利。红利，是分配给客户的收益，它与保险公司的经营情况相关，保险公司将分红类业务的一定盈余以红利的形式进行分配，其本质是风险共担。需要了解的是，分红产品在销售时会对未来的分红水平进行利益演示，这是基于精算定价假设的原理的，实际的分红水平并不确定。同时，保险监管对于保险公司的分红情况有系列的监管规定，保险公司的分红假设和分配都需遵循相关的规定。

分红保险的第二个特点是化时间为收益。分红保险和其他类型的保险一样，前期的现金价值会低于所缴保费，不仅前期退保会有一定的损失，短期内的分红也相对不高。但分红保险多为中长期险，具有中长期储蓄特性，再加上分红险往往和万能账户搭配，也就是每年的分红不领取的情况下，还可以在万能账户复利增值，即便每年的红利是一样的，持有的时间越长，越到后期，红利增长得越快，客户的收益也就越来越高，这也是分红险在一定程度上可以抵御通胀的原因。例如中宏保险的《宏睿世家年金保险（分红险）》这款产品，被保险人从约定时间起（如55岁）每年领取年金的同时，还可以从第二年开始每年领取公司分红，想用就用，不用还可进入万能账户复利增值，需要的时候随时领取。

在了解了分红产品特点的基础上，还需要掌握这些原则：

分红虽好，保障应先行。无论是分红类型的年金险还是寿险，最关键的是，分红只是产品的一个特性，保障才是核心。所以我们在选择购买保险时，不能只看“收益”而忽略了保障，应在满足自身需求的基础上，为自己和家人选择一份合适的保险产品。分红险不是单纯的投资产品，不能将分红的高低作为衡量产品优劣的唯一标准。

管理好对于分红的期望。在购买时分红的演示利益只能作为参考，并不具备确定性。分红收益的来源，是保险公司该类分红险业务的实际“可分配盈余”，切勿将利益演示中的某一档收益作为“固定收益”看待。

保险产品本身具有长期和稳健的特点，分红产品同样可以作为家庭财务规划中的长期配置部分，短期内的分红情况不建议作为主要考量标准。不可取的是，因为某年的分红情况不理想而非理性退保，避免不必要的损失，更不可取的是，找到非法退保组织，“财保两空”，既损失了金钱，又失去了保障。